{"id":2057,"date":"2026-04-15T17:00:00","date_gmt":"2026-04-15T15:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.proginov.com\/blog\/?p=2057"},"modified":"2026-03-11T11:20:08","modified_gmt":"2026-03-11T10:20:08","slug":"comprendre-nouvelles-normes-paiement-vop","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.proginov.com\/blog\/comprendre-nouvelles-normes-paiement-vop\/","title":{"rendered":"VoP & adresses structur\u00e9es : tout comprendre des nouvelles normes de paiement"},"content":{"rendered":"\n
\"\"<\/figure>\n\n\n\n

\u00c0 l\u2019heure o\u00f9 les flux de paiements connaissent une transformation profonde, deux \u00e9volutions majeures s\u2019imposent pour les entreprises : d\u2019une part la mise en \u0153uvre de la v\u00e9rification du b\u00e9n\u00e9ficiaire ( \u00ab Verification of Payee \u00bb ou VoP) et, d\u2019autre part, l\u2019adoption de la norme internationale ISO 20022 accompagn\u00e9e de l\u2019utilisation g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e d\u2019adresses dites \u00ab structur\u00e9es \u00bb. Ces deux mutations ne sont pas de simples ajustements techniques : elles s\u2019inscrivent dans un contexte r\u00e8glementaire renforc\u00e9 et constituent une v\u00e9ritable opportunit\u00e9 de s\u00e9curisation, d\u2019efficacit\u00e9 et de modernisation des paiements.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

La VoP : qu\u2019est-ce que c\u2019est ?<\/h2>\n\n\n\n

La VoP (Verification of Payee) est une r\u00e9forme entr\u00e9e en vigueur le 9 octobre 2025. Elle impose aux banques de la zone SEPA d\u2019effectuer un contr\u00f4le de coh\u00e9rence entre le nom du b\u00e9n\u00e9ficiaire et son IBAN. L\u2019objectif est de r\u00e9duire les erreurs de virements SEPA et les risques de fraude aux faux IBAN et fausses factures, aussi bien pour les entreprises que pour les particuliers.<\/p>\n\n\n\n

Concr\u00e8tement, lorsque vous initiez un virement, la banque \u00e9mettrice (la banque du donneur d\u2019ordre) transmet une requ\u00eate \u00e0 la banque b\u00e9n\u00e9ficiaire : cette derni\u00e8re v\u00e9rifie que l\u2019IBAN et le nom (ou la raison sociale) correspondent bien \u00e0 ce qui figure dans ses bases de donn\u00e9es. Le r\u00e9sultat est ensuite retourn\u00e9 tr\u00e8s rapidement \u00e0 la banque initiatrice, qui peut alors signaler au donneur d\u2019ordre si la correspondance est compl\u00e8te (match), quasi conforme (close match) ou inexistante (no match).<\/p>\n\n\n\n

Pour une entreprise, cela signifie que la qualit\u00e9 des donn\u00e9es tiers (clients, fournisseurs) devient un enjeu critique : non seulement l\u2019IBAN doit \u00eatre correct, mais le nom\/raison sociale doit \u00eatre rigoureusement identique \u00e0 celui enregistr\u00e9 aupr\u00e8s de la banque du b\u00e9n\u00e9ficiaire. La mise en place de ce dispositif n\u00e9cessite une prise de contact avec les banques pour conna\u00eetre les modalit\u00e9s pr\u00e9cises de mise en \u0153uvre (choix opt-in ou opt-out, formats de fichiers, canaux IBAN, etc.).<\/p>\n\n\n\n

La norme ISO 20022 & les adresses structur\u00e9es<\/h2>\n\n\n\n

Qu\u2019est-ce que l\u2019ISO 20022 ?<\/h3>\n\n\n\n

La norme ISO 20022 est un standard international de messagerie financi\u00e8re qui d\u00e9finit un mod\u00e8le commun et un r\u00e9f\u00e9rentiel pour l\u2019\u00e9change de donn\u00e9es entre institutions financi\u00e8res. Elle est con\u00e7ue pour remplacer les formats h\u00e9rit\u00e9s et permettre un \u00e9change d\u2019informations plus riche, plus structur\u00e9 et interop\u00e9rable \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale.<\/p>\n\n\n\n

Pour une entreprise qui envoie ou re\u00e7oit des virements, cela signifie que le format des fichiers et des messages (souvent en XML) change et que les logiciels de tr\u00e9sorerie, d\u2019ERP ou de TMS doivent \u00eatre compatibles avec ces formats.<\/p>\n\n\n\n

Pourquoi les \u00ab adresses structur\u00e9es \u00bb ?<\/h3>\n\n\n\n

Dans le cadre de ce nouveau standard, l\u2019un des aspects cl\u00e9s porte sur l\u2019adresse du donneur d\u2019ordre ou du b\u00e9n\u00e9ficiaire. Plut\u00f4t que de laisser un champ libre de saisie d\u2019adresse (texte libre), il est d\u00e9sormais requis d\u2019utiliser des adresses dites \u00ab structur\u00e9es \u00bb : c\u2019est-\u00e0-dire que chaque composant de l\u2019adresse (ligne d\u2019adresse, code postal, ville, pays) est renseign\u00e9 dans un champ distinct et conforme. Cette pr\u00e9cision am\u00e9liore la tra\u00e7abilit\u00e9, la conformit\u00e9 (notamment en mati\u00e8re de lutte contre le blanchiment ou le financement du terrorisme) et l\u2019automatisation des traitements.<\/p>\n\n\n\n

Concernant les d\u00e9lais, certaines grandes infrastructures ont d\u00e9j\u00e0 rendu l\u2019ISO 20022 obligatoire pour les paiements transfrontaliers ou \u00e0 gros montants, avec une date de coexistence fix\u00e9e \u00e0 novembre 2025. Pour ce qui est des adresses structur\u00e9es dans la zone SEPA, la date butoir mentionn\u00e9e est novembre 2026, apr\u00e8s quoi les adresses \u00ab non structur\u00e9es \u00bb ne seront plus accept\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

Les impacts du nouveau standard des \u00e9changes financiers pour l\u2019entreprise<\/h3>\n\n\n\n

Chaque entreprise est invit\u00e9e \u00e0 v\u00e9rifier que ses syst\u00e8mes (ERP, tr\u00e9sorerie, bancaires) peuvent g\u00e9rer ces nouveaux formats : peuvent-ils saisir et transmettre des adresses structur\u00e9es ? Sont-ils compatibles avec les sch\u00e9mas XML de la norme ? Les donn\u00e9es de base (adresse compl\u00e8te, code pays, ville) doivent \u00eatre mises \u00e0 jour et organis\u00e9es dans le bon format. Par ailleurs, il est essentiel de se rapprocher de sa banque pour clarifier quel format de virement elle accepte (par exemple SCT-03 ou SCT-09 pour l\u2019Euro) et tester la fili\u00e8re avant l\u2019\u00e9ch\u00e9ance.<\/p>\n\n\n\n

Quant aux b\u00e9n\u00e9fices : l\u2019adoption de l\u2019ISO 20022 permet une automatisation accrue des paiements, une r\u00e9conciliation plus rapide, moins d\u2019erreurs manuelles, une meilleure transparence et conformit\u00e9, et donc, in fine, une meilleure ma\u00eetrise de la tr\u00e9sorerie.<\/p>\n\n\n\n

En pratique : les pistes d\u2019actions prioritaires<\/h2>\n\n\n\n

Pour anticiper efficacement ces deux r\u00e9formes \u2014 la VoP et l\u2019ISO 20022\/adresses structur\u00e9es \u2014 il est conseill\u00e9 \u00e0 toute entreprise de lancer d\u00e8s aujourd\u2019hui une d\u00e9marche structur\u00e9e. Il s\u2019agit d\u2019abord d\u2019auditer en d\u00e9tail les flux de paiements : quels types de virements sont r\u00e9alis\u00e9s (domestiques, intra-UE, hors EEE, en devises), par quels canaux (portail bancaire, fichiers EBICS, instantan\u00e9), et avec quels formats. Il est \u00e9galement essentiel de v\u00e9rifier la qualit\u00e9 des donn\u00e9es tiers (IBAN + nom ou raison sociale, adresse compl\u00e8te, statut) et de cartographier les fichiers \u00e0 adapter.<\/p>\n\n\n\n

Ensuite, il faut prendre en main la gouvernance et le nettoyage des donn\u00e9es. Cela passe par la mise \u00e0 jour syst\u00e9matique des bases clients\/fournisseurs, la structuration des adresses dans l\u2019ERP (s\u00e9parer les champs : ligne d\u2019adresse, ville, code postal, pays), et la formalisation d\u2019une politique interne de validation des b\u00e9n\u00e9ficiaires avant paiement. Les flux de tr\u00e9sorerie et comptabilit\u00e9 doivent \u00eatre sensibilis\u00e9s \u00e0 cette nouvelle exigence.<\/p>\n\n\n\n

Parall\u00e8lement, l\u2019entreprise doit v\u00e9rifier que ses syst\u00e8mes informatiques et workflows sont pr\u00eats. Le logiciel de tr\u00e9sorerie, le g\u00e9n\u00e9rateur de virements ou l\u2019ERP doivent pouvoir prendre en charge les formats attendus par la banque (VoP, ISO 20022). Il convient de param\u00e9trer des contr\u00f4les automatiques, par exemple une v\u00e9rification IBAN\/nom et une alerte en cas de \u00ab No Match \u00bb. Des tests avec la banque sont indispensables.<\/p>\n\n\n\n

Il est \u00e9galement fondamental d\u2019engager le dialogue avec la banque : demander quelles sont les modalit\u00e9s d\u2019activation de la VoP (opt-in ou opt-out), comment la norme ISO 20022 est impl\u00e9ment\u00e9e (formats accept\u00e9s, calendrier, canaux), et d\u00e9finir un plan de migration conjoint. Enfin, du c\u00f4t\u00e9 humain et organisationnel, il faut informer et former les \u00e9quipes comptabilit\u00e9, tr\u00e9sorerie, achats, et fournisseurs aux nouveaux enjeux : mise \u00e0 jour des coordonn\u00e9es bancaires, validation des tiers, nouveaux formats de paiement\u2026<\/p>\n\n\n\n

Pourquoi ne pas attendre ?<\/h3>\n\n\n\n

Reporter cette transformation au dernier moment pr\u00e9sente des risques non n\u00e9gligeables. En effet, les virements non conformes \u2014 qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un nom\/IBAN erron\u00e9 ou d\u2019une adresse non structur\u00e9e \u2014 peuvent \u00eatre retard\u00e9s, rejet\u00e9s ou donner lieu \u00e0 des co\u00fbts suppl\u00e9mentaires. De plus, une mauvaise organisation peut exposer l\u2019entreprise \u00e0 une fraude accrue (ex. faux fournisseurs) ou \u00e0 des perturbations dans ses flux de tr\u00e9sorerie. \u00c0 l\u2019inverse, anticiper cette migration constitue une opportunit\u00e9 : les entreprises qui seront pr\u00eates b\u00e9n\u00e9ficieront d\u2019une meilleure automatisation, d\u2019une r\u00e9duction des erreurs, d\u2019une meilleure conformit\u00e9 et d\u2019un avantage comp\u00e9titif certain dans la gestion de leurs paiements.<\/p>\n\n\n\n

Pour synth\u00e9tiser<\/h3>\n\n\n\n

Du c\u00f4t\u00e9 de la VoP, \u00e0 partir de la date d\u2019entr\u00e9e en vigueur (notamment le 9 octobre 2025 dans la zone SEPA), il faudra veiller \u00e0 ce que les noms\/raisons sociales des b\u00e9n\u00e9ficiaires correspondent strictement \u00e0 leurs IBAN et qu\u2019il existe une collaboration avec la banque pour activer le service de v\u00e9rification.<\/p>\n\n\n\n

Du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019ISO 20022, l\u2019usage des adresses structur\u00e9es devient incontournable (surtout pour la zone SEPA et les paiements internationaux) : il est imp\u00e9ratif que les syst\u00e8mes de l\u2019entreprise soient compatibles et que les donn\u00e9es soient \u00e0 jour avant la date butoir (novembre 2026 dans certains cas).<\/p>\n\n\n\n

En adoptant ces \u00e9volutions, l\u2019entreprise ne se contente pas d\u2019\u00eatre en r\u00e8gle : elle modernise ses processus de paiement, elle s\u00e9curise ses flux et elle se donne les moyens d\u2019\u00eatre plus efficace et r\u00e9siliente.<\/p>\n\n\n\n

Et Proginov dans tout \u00e7a ?<\/h3>\n\n\n\n

Les \u00e9volutions de Proginov Finances sont en cours afin de r\u00e9pondre aux obligations de gestion des adresses structur\u00e9es. Ces \u00e9volutions permettront de traiter en masse la conversion aux nouvelles normes. Proginov communiquera directement aupr\u00e8s de ses clients dans le courant de l\u2019\u00e9t\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

De plus, l\u2019int\u00e9gration native du VOP dans les processus de Proginov Finances est \u00e9galement \u00e0 l\u2019\u00e9tude pour renformer la s\u00e9curit\u00e9 des transactions et la fluidit\u00e9 des \u00e9changes bancaires.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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